首张数字银行卡发行，“远程面签”要来了？

近日，百信银行联合百度在京发布了首张基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”。该卡无实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通全在线上进行。提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。

有媒体报道称，该数字银行卡不同于传统的银行卡体验模式，首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行营业管理部的应用试点批复。这张由中国银联和百度公司、百信公司三方共同推出的银行卡，同时集合了借记卡和贷记卡的功能于一身，申请时就可以获取几千元到五万元不等的额度。

由于用户开户过程完全在线上完成，按人民银行的相关要求，这张数字银行卡，只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。如果想要取现金，需要在银行网点面签后才能实现。

笔者亲测发现，市场比较关注的信用额度目前并没有，而且开通百度闪付卡需要验证身份信息并绑定一张本人银行卡后才可开通。

点击“闪付卡”，通过“个人信息”补全身份证、住址和职业信息，最后人脸识别即可开通。

其实类似百度闪付卡的这种数字银行卡并不是新鲜事，此前国内早有探索。

2014年3月，中信银行与支付宝，众安保险与腾讯，分别推出了淘宝异度支付信用卡和微信信用卡，出于支付安全、客户的信息隐私安全等考虑，被监管叫停了。但信用支付产品的探索并没有停下脚步。2015年2月，京东率先推出“京东白条”产品，同年4月，支付宝推出“花呗”，二者与虚拟信用卡的作用高度相似，且都没有信用卡卡号，本质上是具有信贷功能的小额消费金融产品。

2015年-2017年，交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行陆续推出虚拟信用卡。例如，浦发“E-GO卡”、中银长城e闪付卡、龙卡e付卡等。其中，部分虚拟信用卡属于主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡。而另一部分则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上，才能开设虚拟信用卡账户。已经通过监管要求“三亲见”对客户可实时申请，即发即用。

再到近几年，随着消费金融、闪付功能的异军突起，多家消费金融、金融科技公司开始先后试水虚拟信用卡。上海小赢信用卡、白条闪付等，此类大多是利用银行的电子账户实现绑定云闪付、手机Pay或微信、支付宝等支付，但授信额度由自身提供，不与银行信用卡额度共享。

4月9日，华为推出Huawei Card数字银行卡，具数字、实体双卡属性，高度集成银联手机闪付Huawei Pay支付服务。持卡人可以通过银联境内、境外的全球受理网络，在线上、线下便捷使用。

无论是数字银行卡还是虚拟信用卡，这都预示着数字化将是未来的趋势。数字银行卡相比于实体卡能够节约成本，其次发卡环节，通过线上渠道即可完成申请激活，办理便捷快速，支持第三方支付和扫码等支付方式，用户互联网体验更好。

此次百度闪付卡更大的意义，在于对银行线上获取客户渠道、审批的探索。

银行是信用卡唯一合法的发行机构，而按照此前银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”，包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。 

对于是否放开三亲见，监管考量的重点仍在于风险因素。国内银行能否在人脸识别技术、远程视频技术等方面确保用户是基于“本人真实意愿”，防止出现个人信息的盗用、泄露等情况，将是信用卡线下面签政策实现真正突破的关键所在。